L'assurance vie

Quel est le rendement d’un contrat d’assurance vie ?

Entre le rendement modéré des fonds en euros et les performances plus élevées des supports en unités de compte mais avec un risque de perte en capital, il est important de bien construire sa stratégie d’investissement.

Un rendement directement lié au fonds en euros

Qu’est-ce que le rendement d’un contrat d’assurance vie ? Comment comprendre le taux de rendement ? A quoi correspondent les prélèvements sociaux ?  
Quelles différences entre le fonds en euros et les supports en unités de compte ?

Vous cherchez à valoriser votre capital et à faire les placement financiers les plus adaptés à votre profil d’épargnant ? Vous pensez à l’avenir et avez pour projet de transmettre un capital? La rémunération de l’assurance vie est historiquement liée à celle du fonds en euros. La plupart des contrats d’assurance vie proposent un tel fonds.

Qu’est-ce que le fonds en euros ?

Le fonds en euros présente des opportunités pour les épargnants qui cherchent davantage de sécurité.
Les sommes qui y sont investies sont totalement, et à tout moment, sécurisées : il n’y a aucun risque de perte en capital et les intérêts, crédités chaque année, sont définitivement acquis.

D’où vient le taux de rendement ?

Le taux de rendement d’un fonds en euros provient des placements que l’assureur effectue, sachant que l’essentiel de l’épargne est investie en obligations.  Les comparatifs des contrats d’assurance vie permettent de se rendre compte des performances annuelles des fonds en euros, mais aussi de la régularité de ces performances sur plusieurs années. Cette information est indispensable. Le taux de rendement de chaque fonds en euros est systématiquement exprimé net de frais de gestion et hors prélèvements sociaux et fiscaux.

Le taux global de ces prélèvements sociaux est de 17,20% depuis le 1er janvier 2018 ; ces prélèvements sociaux sont indépendants de toute taxation à l’impôt sur le revenu.

Comprendre le rendement final : les prélèvements sociaux en assurance vie

Les produits issus d’un contrat d’assurance vie sont soumis aux prélèvements sociaux, dont voici le détail :

  • La CSG (Contribution Sociale Généralisée) est de 9,2%
  • La CRDS (Contribution au Remboursement de la Dette Sociale) est de 0,50 %.
  • Le Prélèvement de solidarité est de 7,50 %. Applicable depuis le 01/01/2019, il remplace l’ancien prélèvement social.

Quels sont les modes de prélèvement ?

Les modes de prélèvement dépendent de la nature du contrat d’assurance vie
A titre d’exemple, pour les adhésions au contrat collectif d’assurance vie Afer, ils sont calculés sur les intérêts acquis et constatés.

Pour les adhésions monosupport :

Les prélèvements sociaux sont prélevés tous les ans lors de l’inscription en compte des produits (également dénommés intérêts) le 31 décembre.
En cas de rachat total ou lors du décès de l’adhérent, les prélèvements sociaux s’appliquent sur les produits de l’année du rachat ou de la connaissance du décès par le GIE Afer.

Pour les adhésions multisupport :

  • Les produits issus d’un contrat d’assurance vie multisupport sont soumis aux prélèvements sociaux.
    Les prélèvements sociaux sont dus au taux en vigueur :
  • Quel que soit le support : lors du dénouement du contrat par rachat (partiel ou total) ou par décès ;
  • Pour le Fonds Garanti en euros : tous les ans lors de l’inscription en compte des produits du Fonds

Des performances spécifiques aux supports en unités de compte

Qu’est-ce qu’un support en unités de compte ?
Les supports en unités de compte sont majoritairement adossés à des OPC (Organismes de Placement Collectif) qui permettent d’accéder aux marchés actions, obligataires ou immobilier de différentes zones géographiques ou de différents secteurs d’activité.

A l’inverse du fonds en euros, la valeur des supports en unités de compte n’est pas garantie car elle évolue au gré des marchés financiers. Il y a un risque de perte en capital mais aussi des perspectives de rendement plus élevées.

Diversifier l’épargne de son adhésion Afer : conjuguer Fonds Garanti en euros et support en unités de compte

Le contrat collectif d’assurance vie multisupport Afer permet à chaque adhérent de choisir la répartition de l’épargne de son adhésion selon ses objectifs et son horizon  de placement. Les versements sont libres, chaque adhérent peut effectuer des versements ponctuels ou programmés, en fonction de ses objectifs d’investissement et de sa capacité à épargner.
Avec une performance modérée mais la sécurité des sommes investies, leFonds Garanti en euros apporte sécurité et rendement régulier.
Les adhérents à la recherche de plus de risque et de performance peuvent également se diriger vers les supports en unités de compte, qui donnent accès à une diversité de classe d’actifs.
L’investissement sur un support en unités de compte présente un risque de perte en capital.

Une performance finale en fonction de la répartition de l’épargne

Vous l’avez compris : sauf à investir uniquement sur le fonds en euros, le rendement de chaque contrat d’assurance vie dépend de la répartition de l’épargne entre les différents supports financiers et des performances respectives de ces supports. Répartition qui est à définir en fonction de ses objectifs à court, moyen ou long terme et de sa capacité à accepter des pertes momentanées en capital.

Pour aller plus loin sur le taux de rendement
Découvrez le tableau comparatif des taux de rendement annuels du Fonds Garanti en euros et inflation depuis 1977, année de création du contrat collectif d’assurance vie Afer.

août 2020

Contacter un conseiller pour réfléchir à votre stratégie d’investissement

Pour vous aider à identifier toutes les opportunités de placement et à définir votre stratégie d’investissement, nous vous invitons à contacter un conseiller, intermédiaire d’assurance habilité à présenter les contrats Afer. Il vous conseillera comment répartir au mieux l’épargne de votre adhésion entre les différents supports du contrat, que ce soit pour avec le Fonds Garanti en euros ou pour obtenir une perspective de rendement plus élevée  en investissant sur les supports en unités de compte.



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